Bijgewerkt: 27 maart 2023
Wie een woning koopt zal in de meeste gevallen een hypotheek moten afsluiten. Met een hypotheek leen je geld om de aankoop van de woning te betalen. Een hypotheek terugbetalen gaat met kosten gepaard: de hypotheekrente. Het zijn voornamelijk deze extra kosten die de afbetaling zo hoog maakt. Eerder sloten veel Nederlands al een Duitse hypotheek af, maar volgens Vereniging Eigen Huis is een Deense hypotheek door de lage rente nóg aantrekkelijker. Voor mensen die op huizenjacht zijn is dit goed nieuws. Bekijk de Deense hypotheek aanbieders in Nederland.
Buitenlandse hypotheek voor Nederlandse woning
Een buitenlandse hypotheek afsluiten is niet nieuw. Verschillende mensen die een woning in Nederland kopen, sluiten een hypotheek in Duitsland of België af. Dit kan maandelijks heel wat geld schelen. Ook zijn er financiële instellingen die Duitse hypotheken verkopen in Nederland. Een Deense hypotheek is iets minder bekend bij huizenkopers, maar zeker niet minder aantrekkelijk.
[do_widget id=custom_html-2]
Het Deense hypotheekmodel
Denemarken kent twee soorten hypotheken: de annuïtaire en de aflossingsvrije. De aflossingsvrije hypotheek wordt zwaar ontmoedigd. Bij deze hypotheekvorm is er geen hypotheekrenteaftrek meer mogelijk. Het Deense hypotheekmodel bestaat dus voornamelijk uit de annuïtaire hypotheek, meestal met een looptijd van 30 jaar. Vaak zijn deze hypotheken rentevast, zodat het risico op stijgende maandlasten uitblijft.
Het Deense hypotheekmodel werkt heel simpel: de bank verstrekt het benodigde bedrag aan de consument. De bank brengt direct een obligatie met dezelfde looptijd op de markt. Een obligatie is een verhandelbaar schuldbewijs voor een lening. Voor een belegger is een obligatie een alternatief voor een aandeel. De obligatie komt vaak terecht bij een verzekeraar of pensioenfonds. Hiermee is het geld dus indirect geleend van degene die de obligatie bezit.
Deense hypotheek in het kort
Nog even de Deense hypotheek in het kort: het gaat hier om annuïteitenhypotheken die 30 jaar lopen en rentevast zijn. Het risico voor de consument is minimaal. Een variabele rente zal moeilijk worden voor de consument: alleen bij strenge toetsing wordt dit toegestaan. Hoewel dit misschien wat streng lijkt, willen de hypotheekverstrekkers de consument zoveel mogelijk beschermen.
In tegenstelling tot andere hypotheken wordt een hypotheek door een Deense bank niet rechtstreeks aan de klant uitbetaald. De bank bemiddelt hier alleen in. De consument verkrijgt het geld door deze op de kapitaalmarkt te lenen. Dit maakt het voor de Deense banken een stuk eenvoudiger en minder risicovol.
Maximale lening van 80 procent
In Nederland mag je in 2021 maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen. Dit was vroeger wel anders. Toen kon je tot 110 procent van de aankoopsom lenen. De overheid heeft dit teruggedraaid. Hierdoor is het gebruikelijk dat je eerst spaart voor een koopwoning.
Bij een Nederlandse hypotheek leen je dus maximaal 100% van de woningwaarde. Hoe zit dit met een hypothecaire lening uit Denemarken? Bij Deense hypotheek aanbieders krijg je te maken met een te lenen bedrag van maximaal 80 procent van de koopsom aan. Het overige gedeelte moet zelf betaald worden. Dit kan middels spaargeld, alhoewel er ook kopers zijn die dit via een consumptief krediet bekostigen.
De hypotheekschuld vervroegd aflossen
Het Deense hypotheekmodel biedt de mogelijkheid om de hypotheekschuld vervroegd af te lossen. Dit tegen een éénmalige premie van ongeveer 1 procentpunt van de hypotheekschuld. Vervroegd aflossen brengt de maandlasten omlaag. Het is voor veel mensen een uitkomst wanneer er plots een bedrag vrijkomt, bijvoorbeeld door een erfenis. De totale hypotheekschuld daalt en de kans op een woning die onder wat komt te staan neemt verder af.
Renteverschil met Nederland
Over het algemeen ligt het rentepercentage bij een hypotheek uit Denemarken ruim 1 procent lager dan bij een vergelijkbare hypotheek in Nederland. Dit kan enorm in de maandlasten schelen. Loopt de rente in Denemarken op, dan kan dit weer een nadeel zijn voor Nederlandse huizenkopers. Daarom worden er voornamelijk rentevaste hypotheken verkocht. Dit houdt het risico zo klein mogelijk.
Nationale hypotheekgarantie
De nationale hypotheekgarantie beidt huizenbezitters de garantie dat de restschuld wordt afgelost wanneer de woning noodgedwongen verkocht moet worden. Bij een Nederlandse hypotheek kan hiervoor gekozen worden. Wanneer er een hypotheek in België of Duitsland wordt afgesloten is dit niet van toepassing. Bij een Deense hypotheek is de nationale hypotheekgarantie wel van toepassing. De kostengrens blijft ook bij dit model hypotheek van toepassing.
Gevaren van Deense hypotheek aanbieders
Sommige Deense hypotheken zijn zeer risicovol. Sluit geen Deense lening af wanneer deze een korte looptijd heeft. In Denemarken is het normaal om een hypotheek met een looptijd van 10 jaar af te sluiten, en deze na de looptijd opnieuw te financieren. Bij een daling van de woningwaarde is de kans groot dat de bank dit niet meer wil doen. Sluit liever ook geen hypotheek af met een variabele rente. Het is niet te voorspellen wat de rente in Denemarken doet.
Deense hypotheek aanbieders 2021
Het traditionele Deense hypotheekmodel werd in 2012 door Vereniging Eigen Huis in samenwerking met Solid Mortgages en De Hypotheekshop naar Nederland gehaald. Dit werd in de zomer/najaar van 2014 verwacht. Hoe gaat het nu met de Deense hypotheek 2019? Helaas: een Deense hypotheek afsluiten in Nederland is niet (meer) mogelijk. Er zijn dus ook geen Deense hypotheek aanbieders in Nederland. Wél ben je er vrij in om een hypotheek in Denemarken af te sluiten. Hiervoor ga je naar een Deense hypotheekverstrekker.
Hypotheek in Denemarken afsluiten
Wil je toch een hypotheek uit Denemarken? Dan moet je een hypotheek in Denemarken afsluiten. Dit is niet gemakkelijk: je bent onbekend met de Deense regelgeving. Bovendien vraag je om een lening voor een woning die in Nederland staat. Het onderpand staat dus in een ander land, waardoor de hypotheekverstrekker er nauwelijks zicht op heeft. Niet alle hypotheekverstrekkers zien dit zitten. De bank moet veel vertrouwen in je hebben.
Geef een reactie