Bijgewerkt: 27 maart 2023
Je zoekt een financiering voor je huis. Helaas kom je niet in aanmerking voor een traditionele hypotheek. Of je vindt de rente te hoog. Een familiehypotheek is een aantrekkelijk alternatief. Hierbij leen je geld van een familielid in plaats van een bank. In deze blogpost leg ik uit wat een familiehypotheek is, hoe je dit regelt en waar je rekening mee moet houden. Zoals de regels in Nederland en België met betrekking tot familie hypotheken.
Mijn uitleg over de familie hypotheek
Geldkip helpt je bij het regelen van financiële zaken. Daarom leg ik eerst iets over de familiehypotheek uit. Het is een lening die je bij een familielid doet, meestal ouders, grootouders of broers en zussen. De lening is bedoeld voor aankoop van een huis.
Feitelijk werkt een familiehypotheek op dezelfde manier als een traditionele hypotheek. Je betaalt het geleende bedrag met rente terug. Het grote verschil is dat je bij een familie hypotheek de lening bij een familielid afneemt, niet bij een bank of hypotheekverstrekker.
De voordelen van deze hypotheekvorm
Er zijn verschillende redenen waarom je voor een familie hypotheek kiest. Soms is dit omdat je niet in aanmerking komt voor een traditionele hypotheek. Bijvoorbeeld vanwege een laag inkomen, een gebrek aan kredietgeschiedenis of een slechte kredietscore.
Het kan ook dat je een huis wil kopen dat niet binnen de limieten van een traditionele hypotheek past. Dankzij een familiehypotheek kun je toch een huis kopen. Waar familie toch goed voor is.
Alternatieven voor een familie hypotheek
Voordat je besluit om een familiehypotheek te nemen moet je eerst meer over de alternatieven weten. Bij een familiehypotheek ben je namelijk afhankelijk van je familie. Dit kan uiteindelijk wat frustratie en zelfs tot ruzies leiden.
Een alternatief voor een hypotheek is een huis huren. Handig wanneer je niet zoveel geld hebt gespaard waardoor je geen aanbetaling kan doen. Met muren ben je flexibel maar op de lange termijn is dit wel duur. Je hebt ook geen controle de woning.
Wil je toch kopen maar niet bij familie geld lenen? Een andere optie is met een particuliere kredietverstrekker in zee gaan. Dit is een particulier die leningen verstrekt aan mensen die niet in aanmerking komen voor een traditionele hypotheek. Je moet er wel rekening mee houden dat deze particulieren vaak hogere rentetarieven vragen. Ook willen ze vaak aanvullende zekerheden.
Waarom een familiehypotheek een goede keuze is
Een groot voordeel van de familiehypotheek is de flexibiliteit. Je onderhandelt over de voorwaarden en rentetarieven. Dit leidt tot gunstige betalingsvoorwaarden en lagere rentetarieven. Aan de andere kant moet je je familie natuurlijk niet tekort doen. Ze hoeven je geen gratis lening te verstrekken.
Aangezien de lening afkomstig is van een familielid hoef je geen kredietcheck te ondergaan. Familie kijkt niet direct of je negatieve BKR-registratie hebt. Ze vertrouwen je omdat je familie bent. Maak dus zeker geen misbruik van het vertrouwen.
Familie vertrouwt je ook vaak op het feit dat je voldoende inkomen hebt. Eventueel een je je salarisstrookjes of jaaroverzichten laten zien. Wanneer je weinig inkopen hebt dan is het belangrijk om te laten zien dat je dit wil verhogen. Bijvoorbeeld door meer uren te werken of een bijbaan te nemen.
Bij een familiehypotheek weet je bijna altijd zeker dat de kosten lager zijn dan bij een traditionele hypotheek. Er is namelijk geen tussenpersoon zoals een bank die het geld uit je zakken klopt. Je hoeft niet hoor hypotheekadvies te betalen en de rentetarieven zijn ook vaak lager. Het geld wat je hiermee bespaart kun je mooi in je koopwoning steken.
Familiehypotheek berekenen
Wanneer je een familiehypotheek neemt je zoveel redenen als nodig is. Het hypotheekbedrag kan hoger zijn dan je op basis van je inkomen zou kunnen lenen. Ik ben namelijk niet gebonden aan een maximale leencapaciteit.
Het kan dat je een gedeelte van het bedrag bij een bank of hypotheekverstrekker leent, en de rest bij familie. In dit geval zit je wel aan een maximum leenbedrag vast. Ook word je getoetst om te kijken of je de lasten kunt dragen.
Zo regel je een familiehypotheek
Heb ik voldoende uitgelegd over de familiaire hypotheek? Dan is het nu tijd om te bekijken hoe je dit regelt. Hieronder heb ik een duidelijk stappenplan voor je opgesteld. Met stappenplan samen met het betreffende familielid door.
1. Eerst moet je vragen of het familielid bereid is om jouw geld te lenen en onder welke voorwaarden dit is. Onderhandel over de rente, de looptijd en de termijnen die je terug gaat betalen. Toen eventueel aan dat je over voldoende inkomen beschikt.
2. Stel een overeenkomst op. Dit is belangrijk om bij familieleden zekerheid te bieden. Je stelt een overeenkomst op met dieren de voorwaarden van de lening. Denken valt aan het geleende bedrag, de rentevoet, de looptijd van de lening en eventuele aanvullende voorwaarden. Geef in de overeenkomst ook aan wat er gebeurt wanneer je de lening niet terug kunt betalen. Is de woning dan het onderpand en mag de familie het dan verkopen? Of bied je iets anders als onderpand aan?
3. Laat de overeenkomst beoordelen. Het is zeker niet verstandig om zelf iets in elkaar te flansen zonder na te laten kijken of dit juridisch goed in elkaar zit. Laat het daarom door een notaris beoordelen. Dan weet je zeker dat de overeenkomst rechtsgeldig is aan alle wettelijke vereisten voldoet.
4. Schrijf de overeenkomst in bij de Belastingdienst. Dit is iets dat veel mensen bij een familiehypotheek vergeten. Je bent verplicht om de overeenkomst in te schrijven bij de belastingdienst. Hierdoor kom je in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Het is ook nodig om te voorkomen je schenkbelasting moet betalen.
5. Maak de betalingen op tijd over. Is belangrijk om aan je betalingsverplichtingen te voldoen. Maar ook om de relatie met het familielid goed te houden.
Regels in Nederland en België
In Nederland gelden er wat regels voor het verstrekken van een familiehypotheek. Het geleende bedrag moet je in 30 jaar annuïtair terugbetalen. Het familielid moet een minimum rentebedrag per jaar in rekening brengen. Hoe hoog dat rentebedrag is verschilt, het is altijd verstandig om dit vooraf te controleren.
Wanneer je geen rente betaalt dan ziet de belastingdienst de hypotheek als een schenking. Je moet dan schenkingsbelasting betalen. Dat is een aardig hoog bedrag.
In België zijn de regels voor een familie hypotheek vergelijkbaar met die in Nederland. Het geleende bedrag moet ook in 30 jaar annuïtair worden terugbetaald en je betaalt rente over het leenbedrag.
Geef een reactie