Geld lenen zzp: moeilijk maar niet onmogelijk

Bijgewerkt: 27 maart 2023

Zzp’ers hebben geen vast inkomen. Dit maakt het lastig om een lening te krijgen. Geld lenen voor zzp betekent vaak bij verschillende kredietverstrekkers aankloppen. Sommigen willen je niet helpen, al helemaal niet wanneer het om een persoonlijke lening gaat. Ik onderzocht de mogelijkheden en waar je het beste terecht kunt.

Bijna niet te doen: Rabobank, ING en andere grote banken

Als zzp’er is het heel lastig om geld te lenen voor privédoeleinden. Bij de grote banken zoals Rabobank, ING en ABN AMRO lukte het mij niet om een lening te krijgen. Terwijl ik toch wel een goed inkomen heb. Het probleem zat hem in het feit dat ik (toentertijd) slechts twee jaar als ondernemer bezig was. Ze wilden over een langere periode cijfers zien.

Zoek je een zakelijke lening dan kun je vaak wel bij de grotere banken terecht. Wel moet je een ondernemersplan aantonen. Dat is een overzicht van de dingen die je doet of gaat doen, hoe je dit aanpakt en wat de verwachte omzet is. Met een ondernemersplan krijgt de bank een beter beeld van je financiële toekomst.

Een minilening afsluiten

Heb je een klein bedrag nodig? Kijk dan naar een minilening (minikrediet, flitslening). Niet te verwarren met het microkrediet want deze laatste is een zakelijke lening tot maximaal € 50.000. Een minilening kenmerkt zich door een leenbedrag van maximaal € 1500. In sommige gevallen kan dit maximaal € 2500 zijn.

Saldodipje is de enige minikrediet aanbieder in Nederland. Bij deze aanbieder maakt het niet uit of je zzp’er bent, in loondienst werkt of een uitkering hebt. Zolang je maar iets van inkomen aan kunt tonen. De lening betaal je binnen 1-3 maanden terug. Dat kan ook, gezien de kleine bedragen die je leent.

De eerste keer kun je vaak maximaal € 500 lenen. Pas wanneer je aan hebt getoond dat je de lening netjes terugbetaalt, kan je de volgende keren grotere bedragen lenen.

Particulier geld lenen

Is de lening privé bedoeld, dus niet hoe je bedrijf? Dan kan het heel lastig zijn om als zzp’er bij een financiële instelling geld los te peuteren. Wanneer het om grotere bedragen gaat is er een alternatief: particulier geld lenen.

Hierbij leen je geld van een particulier, dus niet van een bank of een andere financiële instelling. Het voordeel hiervan is dat je niet BKR getoetst wordt. Ook ontstaat er geen BKR-registratie. Een particulier kan wel naar je inkomen kijken maar zal nooit zo streng toetsen als een bank dat doet.

Er is veel vraag naar particuliere leningen. Hierdoor zijn er veel oplichters actief. Je moet nooit vooraf een bedrag overmaken. Niet om je bankrekening te verifiëren en ook niet vanwege administratiekosten. Voor het verifiëren van je bankrekening kun je ook 1 cent overmaken: dit is meer dan voldoende.

Verder moet je uitkijken dat je je identiteitsgegevens niet zomaar aan iemand geeft. Een crimineel kan met jouw ID-gegevens allerlei dingen bestellen en zaken afhandelen. Particulier geld lenen is dus altijd een risico. Wanneer je een betrouwbaar iemand vindt dan ben je wel goedkoper uit dan wanneer je geld bij een bank leent.

Geld ophalen via crowdfunding

Crowdfunding is een goede manier om voor je zzp bedrijf geld op te halen. Het is niet geschikt om voor privédoeleinden geld te lenen. Crowdfunding werkt als volgt:

1. Je bezoekt een crowdfunding en maakt hier een profiel aan. Je geeft informatie over je project en welk doelbedrag je op wil halen.
2. Investeerders bekijken het project en besluiten of ze willen doneren. Dit doen ze in ruil voor rente of aandeel in het project of het bedrijf.
3. Als het doelbedrag binnen een bepaalde termijn wordt gehaald dan is crowdfunding succesvol. Het platform maakt het geld naar je over.
4. Wanneer het doelbedrag niet wordt behaald dan krijgen investeerders hun geld terug. Jij krijgt dan helemaal niks.

Vervolgens betaal je de lening aan de investeerders terug. Maar het kan ook dat ze in ruil hiervoor aandelen in je bedrijf krijgen. Je hebt keuze uit verschillende soorten crowdfunding waaronder donatie, een lening of beloningscrowdfunding.

Geld lenen van familie of vrienden

De goedkoopste optie is wanneer je geld van familie of vrienden leent. Vaak hoef je geen rente te betalen op in ieder geval heel weinig. Kijk wel een beetje uit met het ontbreken van rente. Wanneer het om grotere bedragen gaat en je betaalt geen rente dan ziet de belastingdienst de lening als een schenking. Je moet dan flink wat schenkbelasting betalen.

Leen je geld en is dit voor je bedrijf bedoeld? Dan gaat het om een zakelijke lening. In dit geval is het zeker belangrijk dat je afspraken goed op papier vastlegt.

Een leverancierskrediet

Misschien koop je bij een fabrikant, groothandel of leverancier in.  Bijvoorbeeld producten die je verkoopt in je winkel of webshop. Of bedrijfsmiddelen die je nodig hebt. Soms kom je voor een leverancierskrediet in aanmerking. Je koopt dan feitelijk het product of de producten op afbetaling.

Geld lenen voor je zzp bedrijf kan middels een leverancierskrediet. Maar het is minder geschikt wanneer je het geld privé nodig hebt.

Financiële technologie (fintech)

Een andere optie is fintech, dit kan soms moeilijk te begrijpen zijn. Feitelijk gaat het om financiële diensten die via technologie worden geleverd. Dat is bijvoorbeeld crowdfunding, waar je hierboven al over hebt kunnen lezen. Maar ook een lening middels de blockchain technologie of robo-advies.

Er zijn verschillende fintechfinanciers actief. Je kunt een lening aanvragen die tussen de 5000 en 250.000 euro ligt.

Bedrijfsmiddelen leasen

Wil je als zzp geld lenen omdat je bedrijfsmiddelen nodig hebt? Denk dan eens aan het leasen van deze middelen. Bijvoorbeeld een lease auto of een lease bestelbus. Maar je kunt ook machines of pc’s leasen. Eigenlijk sluit je een soort lening af. Je bent direct eigenaar en betaalt het bedrijfsmiddel in maandelijkse termijnen terug.

Er zijn ook leasecontracten waarbij je geen eigenaar van het bedrijfsmiddel bent. Dan huur je het en betaal je één bedrag voor zowel het gebruik van het middel als de bijbehorende verzekeringen, reparatie, onderhoud en eventuele belastingen.

Voor de zzp’er is het ook mogelijk om voor private lease te kiezen. Je gebruikt de auto deels zakelijk en deels privé. Maar het kan ook dat je hem alleen maar privé gebruikt.

Geld in het buitenland lenen

De laatste optie is geld bij een buitenlandse kredietverstrekker lenen. Het voordeel hiervan is dat ze je niet of nauwelijks BKR kunnen toetsen. Bovendien word je niet BKR geregistreerd. Omdat de kredietverstrekker een risico aangaat moet je vaak wel een goed bewijs van inkomen aantonen.

Houd er rekening mee dat de rente in het buitenland hoger kan liggen. Maar er zijn zeker ook leningen die veel goedkoper zijn dan in Nederland. Het is dus zeker de moeite waard om over de grenzen te kijken.