Hypotheek bij ouders afsluiten

Bijgewerkt: 27 maart 2023

Wanneer het niet mogelijk is om een hypotheek bij de bank te krijgen, dan is er nog een andere oplossing. Dat is de hypotheek bij ouders. Ook kunnen de ouders borg staan voor de hypotheek. Er zijn dus meerdere opties. Geld lenen bij de ouders kent een aantal regels, ook volgens de belastingdienst. De vraag is hoe dit met de hypotheekrenteaftrek en de rente zit. Wat leg je vast bij de notaris en hoe moet de overeenkomst eruit zien.

 Hypotheek bij ouders afsluiten

Een woning kopen gaat niet zonder een flinke zak geld. De meeste mensen hebben dit geld niet onder hun matras liggen en zullen dus een lening af moeten sluiten. Dit wordt ook wel een hypothecaire lening of een hypotheek genoemd. De woning wordt hierbij als onderpand gebruikt. In de meeste gevallen sluit je deze lening bij een bank of financiële instelling af. Wanneer dit niet lukt zijn er nog een aantal andere mogelijkheden.

Wanneer je ouders voldoende geld hebben kun je ook bij hen het geld lenen. Dit kan het gehele bedrag zijn , maar ook een gedeelte van wat je nodig hebt. Het is belangrijk om dit vooraf met je ouders goed door te spreken. Zo weet je precies wat je eventueel nog bij een bank moet bijlenen. De bank geeft deze extra lening alleen wanneer je de maandlasten kunt opbrengen.

[do_widget id=custom_html-3]

 Welke rente wordt er berekend?

Voor jezelf is het gunstig om te lenen tegen een zo laag mogelijke rente. Soms zijn ouders zelfs geneigd om helemaal geen rente te berekenen. Hier kleven echter een aantal nadelen aan. Zo kan de belastingdienst de lening als een gift of schenking zien. Minimaal het uitgespaarde deel van de rente zal worden belast. Dit gaat over bedragen die buiten de schenkingsvrijstelling vallen.

Maar let op, er is een regeling waar een schenking mag worden gebruikt voor de eigen woning. dit geval betaal je hier geen schenkbelasting over.

De rente moet marktconform zijn. Dit betekent dat de rente minimaal gelijk of hoger is dan de huidige hypotheekrente. Wanneer dit niet het geval is, mag er geen gebruik worden gemaakt van de hypotheekrente aftrek.

Schriftelijk vastleggen bij een notaris

Het is belangrijk om de hypotheek die je bij je ouders afsluiten goed vast te laten leggen. Willen jullie het echt goed doen , dan is het belangrijk om naar een notaris te gaan. Deze kan alle voorwaarden op schrift stellen.

Wanneer je een hypotheek afsluit bij een bank dan zal deze de woning als onderpand willen. Ook voor de ouders is dit aan te raden. Wanneer de lening niet terugbetaald kan worden dan kan de woning op verzoek van de ouders verkocht worden. Hiermee kan de schuld die het kind bij de ouder heeft lopen worden afgelost. Overigens ben je niet verplicht deze lening bij de notaris vast te laten leggen.

Recht op hypotheekrenteaftrek

Heb je bij een lening die je bij je ouders afsluit recht op de hypotheekrenteaftrek? Het antwoord hierop is ja. Wanneer de schuld is aangegaan voor de aankoop van de woning dan mag de rente worden afgetrokken. Dit geldt ook voor schulden die aangegaan zijn voor verbetering of onderhoud van de woning. Voor alle andere leningen geldt dit niet.

Zorg ervoor dat je tijdig aflost

Vaak vinden ouders het prima wanneer het kind later of tijdelijk niet aflost. De belastingdienst gaat hier niet mee akkoord. Er moet daadwerkelijk en maandelijks worden afgelost. Een gemiste aflossing kan het daarop volgend jaar worden ingehaald.

Wanneer je niet aflost kan de rente niet meer worden afgetrokken van het inkomen. De lening verhuist dan van box 1 naar box 3. Wanneer de achterstand later alsnog wordt afgelost blijft de lening evengoed in box 3 staan. Dit betekent dat er gedurende de looptijd geen gebruik meer mag worden gemaakt van de hypotheekrenteaftrek.

Ouders staan garant

Een andere manier om een hypotheek af te sluiten is het garant laten staan van de ouders. Hierbij sluit je de hypothecaire lening bij de bank af. De ouders staan garant dat deze wordt afgelost. Wanneer het kind de lening niet meer kan betalen dan kan de bank bij de ouders aankloppen. Deze zullen de lening dan alsnog moeten afbetalen.

Dit wordt vooral gedaan wanneer het inkomen van het kind niet toereikend genoeg is. Ook kunnen er andere problemen zijn waardoor er niet zo snel een hypotheek verkregen kan worden. Doordat ouders garant staan kan deze vaak wel gekregen worden. Het nadeel hiervan is dat ouders altijd het risico lopen dat ze de hypotheek moeten voldoen. Ouders zijn dus ook aansprakelijk. Dit is vaak voor het gedeelte van de hypotheek dat het kind niet zelfstandig kan dragen.

Voordelen van hypotheek bij ouders afsluiten

Dankzij een hypotheek bij ouders kun je sneller een woning kopen. Voor starters is het niet altijd makkelijk om een hypotheek te krijgen. Vooral nu de regels steeds verder worden aangescherpt, blijkt het voor sommigen zelfs onmogelijk om een koopwoning te financieren. Met lenen bij je ouders wordt de droom van een koopwoning werkelijkheid. Het is belangrijk om kennis te hebben van de huidige hypotheekmarkt en hypotheken onderling te vergelijken. Zo kun je ook inschatten hoe de hypothecaire lening bij de ouders eruit moet komen te zien.

Overlijden van de ouders

Wanneer een van de ouders komt te overlijden dan wordt de hypothecaire lening voortgezet bij de langstlevende ouder. In dit geval verandert er dus niet zoveel. Maar wat wanneer ook de andere ouder overlijdt of wanneer beiden ouders plots overlijden? Wanneer je enig kind bent dan erf je als enige van je ouders. Je bent daarmee schuldeiser van jezelf. De eigen woningschuld verdwijnt en hiermee ook het recht op hypotheekrente aftrek. Ook wanneer je een nieuwe hypotheek bij de bank zou afsluiten.

Juridisch gezien verdwijnt de schuld, dus dat hoeft niet meer betaald te worden. Om in de toekomst toch recht op rente aftrek te behouden kunnen de ouders het testament veranderen. Hierbij wordt bijvoorbeeld een goed doel voor 1% erfgenaam.

Bij meerdere kinderen wordt de erfenis verdeeld. Deze worden dan allemaal schuldeiser. Het is dan handig om in het testament vast te laten leggen dat deze schuld pas na 1 of 2 jaar opeisbaar is. Zo kan het kind dat geld geleend heeft van de ouders eerst een nieuwe hypotheek bij de bank afsluiten. Vraag de notaris om meer informatie.