Bijgewerkt: 27 maart 2023
Standaard hebben hypotheken een looptijd van 30 jaar. Korter is al langer mogelijk, bijvoorbeeld een looptijd van 20 jaar. Vanaf 2018 biedt ASR de hypotheek met een looptijd van 40 jaar. Hiermee komt het vooral starters op de woningmarkt tegenmoet.
Starten op de woningmarkt – eerste koopwoning
Vanaf 2016 zijn de Nederlandse huizenprijzen flink gestegen. Medio 2021 komt de gemiddelde koopprijs op €320.000 uit. Per maand stijgt de gemiddelde huizenprijs met ruim €1900 – €2200. Het is dan ook niet vreemd dat starters het steeds moeilijker krijgen. Zet hier een stijgende hypotheekrente tegenover, en het wordt in de toekomst steeds moeilijker om een woning te kopen.
[do_widget id=custom_html-3]
Starters die wel een hypotheek kunnen krijgen, lopen vaak tegen hoge maandlasten aan. Het aflossen in combinatie met de hypotheekrente kan voor flinke problemen zorgen. Deze maandlasten kunnen omlaag door een lagere hypotheekrente. Helaas hebben we het niet altijd voor het zeggen en wordt de hypotheekrente door economische ontwikkelingen bepaald. Er is echter nog een andere oplossing om de maandlasten omlaag te brengen: de hypotheek met een looptijd van 40 jaar.
ASR eerste aanbieder van langlopende hypotheek
De ASR Bank is de eerste Nederlandse aanbieder die met een hypotheek van 40 jaar komt. Het betreft een annuïteitenhypotheek, waarbij de bruto maandlasten iedere maand gelijk blijven. De netto maandlasten worden in de loop van de jaren wel hoger.
Bij een annuïteitenhypotheek is het aflossingsgedeelte in het begin laag, maar neemt later toe. Het rentegedeelte is in het begin hoog, maar neemt later af.
De hypotheek looptijd 40 jaar is een uitkomst voor starters. Door de langere looptijd krijgen mensen meer tijd om hun schuld af te lossen. De totale schuld wordt niet over 30 jaar maar over 40 jaar verdeeld. Dit zorgt voor lagere maandlasten en meer financiële ruimte. Hierdoor blijft er geld over voor een verbouwing of om te sparen.
De hypotheek looptijd 40 jaar heeft echter ook een nadeel. Hoe langer de looptijd, hoe meer rente er uiteindelijk betaald wordt. De totale schuld is met een looptijd van 40 jaar groter dan bij een hypotheek van 30 jaar. De hypotheek aflossen in 40 jaar is daarom niet altijd zo aantrekkelijk als het lijkt.
Maximaal leenbedrag blijft hetzelfde
Wie denkt dat er met een 40-jarige hypotheek meer kan worden geleend, komt bedrogen uit. Het maximaal leenbedrag blijft hetzelfde. Wat iemand maximaal kan lenen wordt getoetst aan de hand van het inkomen. Eventueel nog lopende leningen tellen zwaar mee.
Tweeverdieners spreiden hun kansen en kunnen over het algemeen een hogere hypotheek krijgen. Tegenwoordig komen ook zzp-ers al na een jaar zelfstandigheid in aanmerking voor een hypothecaire lening. Het is wel belangrijk om de boekhouding goed op orde te hebben. Ook moet er winst of groei zichtbaar zijn.
30 jaar hypotheekrenteaftrek
Met de hypotheek looptijd van 40 jaar verandert er niets aan de maximale hypotheekrenteaftrek. Deze blijft gewoon op 30 jaar staan. Alle jaren dat iemand gebruik maakt van de hypotheekrenteaftrek worden bij elkaar opgeteld. Heeft iemand al eens eerder een hypotheek gehad en 15 jaar gebruik gemaakt van de hypotheekrenteaftrek? In dit geval blijft er bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek nog 15 jaar hypotheekrenteaftrek openstaan. Het is belangrijk om hier goed rekening mee te houden.
Jaarlijks 15% vroegtijdig aflossen
Bij veel hypotheekverstrekkers is het mogelijk om jaarlijks 10% vroegtijdig en boetevrij af te lossen. Dit brengt de totale hypotheekschuld omlaag, wat resulteert in lagere maandlasten. ASR heeft het aflossingsvrije percentage verhoogd naar maximaal 15% per jaar. Zolang de spaarrentes laag blijven staan, is het interessanter om de hypotheek vervroegd af te lossen. Dit geldt zeker voor mensen die hun hypotheek aflossen in 40 jaar.
De hypotheek met een looptijd van 40 jaar is vanaf 24 mei 2018 beschikbaar. Het is onduidelijk of andere hypotheek aanbieders het voorbeeld van ASR zullen volgen. Begin 2021 is ASR nog steeds de enige aanbieder.
Aanrader: boeken over hypotheek. Met duidelijke uitleg over waarom en hoe je vroegtijdig de hypotheek aflost.
Over de ASR Bank
ASR Bank is onderdeel van ASR Nederland NV. Het voert de merken ASR, Ditzo, De Amersfoortse, Ardanta en Europeesche verzekeringen. ASR biedt in 2018 de wel thuis hypotheek met een keuze uit 5 aflosvormen. De oudere ASR woninghypotheken worden niet meer afgesloten.
Recht van hypotheek 40
Het recht van hypotheek is een zekerheidsrecht voor de hypotheeknemer of de geldgever. Bij het niet betalen van de lening heeft de hypotheekverstrekker voorrang op zijn vordering op het registergoed. Zo mag het pand zonder tussenkomst van een rechter gedwongen verkocht worden. Wat betekent dan recht van hypotheek 40? Hier kunnen twee dingen mee bedoeld worden:
Opslag van 40% dat in de hypotheekakte vermeld staat: heeft op de woningkoper geen invloed maar geeft de bank meer zekerheid.
Recht van hypotheek wanneer je 40 jaar bent: aan het afsluiten van een hypotheek zit geen maximumleeftijd verbonden.
Geef een reactie