Bijgewerkt: 27 maart 2023

In 2020 en 2021 was het even slikken met een negatieve spaarrente. Vanaf 2022 zijn de rentes weer omhoog gegaan. In negatieve spaarrente kom je in 2023 niet tegen. Omdat het niet ondenkbaar is dat het in de toekomst opnieuw gebeurt, lees je hier alvast over de gevolgen.

Dit doen banken met jouw spaargeld

Snap je niet waarom banken je rente geven? Laten we eerst gaan kijken wat ze met jouw spaargeld doen. De bank gebruikt spaargeld als investering. Dit kan om een belegging gaan, maar ook om consumentenleningen of bedrijfskredieten. De bank leent hierbij jouw geld aan een ander uit. Geen paniek: je kunt op elk moment bij je spaargeld.

Omdat de bank jouw geld gebruikt, ontvang je hier een vergoeding voor. Deze vergoeding noemen we de spaarrente.

Spaarrente historie

De spaarrentes dalen al jaren. In 1991 stond de spaarrente op bijna 5%. Bij een aantal banken kreeg je zelfs 8% rente. In het jaar 2000 was deze rente gedaald tot 2,50% – 3%. De daling zette nog verder door: in het jaar 2010 bedroeg deze 2%. In 2016 kwam de rente voor het eerst onder de 1% te liggen. In 2020 lag de spaarrente op 0,05% of lager. Vlug geld verdienen met je spaargeld zat er dus niet meer in.

Negatieve spaarrente 2023

In sommige landen geldt nog steeds een negatieve spaarrente. Dit betekent dat spaarders geen rente ontvangen maar rente moeten betalen. Waarom wordt de rente op spaarrekeningen negatief? Dit komt omdat banken door de historisch lage rentes goedkoper aan geld kunnen komen. Bovendien kunnen ze het spaargeld niet direct weer uitlenen of investeren. Overtollig spaargeld moet de bank bij de Europese Centrale Bank onderbrengen. Hier betalen banken een boeterente voor.

Doordat consumenten en het bedrijfsleven elders goedkoper kunnen lenen, kloppen ze minder vaak bij de lokale bank aan. Hierdoor blijft dus teveel spaargeld bij de banken staan.  Het heeft voor banken dan ook geen zin om spaarders een hoge rente aan te bieden.

Banken als Rabobank, ING of SNS zijn een beetje huiverig voor een negatieve spaarrente. Geen paniek, het ziet er niet naar uit dat dit in 2023 gaat gebeuren. Mocht de marktrente negatief uitvallen dan wachten banken voordat ze de eerste stap nemen. De kans is namelijk aanwezig dat spaarders hun geld van de bank halen. Hierdoor stroomt er veel geld weg, dat erg nadelig voor banken is.

Hoeveel betalen bij negatieve spaarrente?

Stel dat je €1000 op je spaarrekening hebt staan. Dit laat je 3 jaar lang staan zonder hier iets aan toe te voegen. Bij een rente van 2% is het startkapitaal van €1000 gegroeid tot €1061.

Hoeveel betalen bij negatieve spaarrente? We nemen weer het startkapitaal van €1000 en laten dit gedurende 3 jaar op de spaarrekening staan. Bij een negatieve rente van -1% bedraagt het spaarbedrag €970. Dit betekent dat je over deze €1000 in totaal €30 aan rente betaalt.

Het probleem is dat je ook nog eens vermogensbelasting betaalt. Heb je een vermogen (spaargeld, beleggingen) boven het heffingsvrij vermogen dan betaal je hier vanaf 1,935% belasting over. Dit is natuurlijk belachelijk, omdat je bij een negatieve rente ook al aan je bank moet betalen. Voor spaarders worden de kosten dubbelop.

Gevolgen negatieve spaarrente

De negatieve spaarrente kan flinke gevolgen hebben. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) deed onderzoek naar het gedrag van Nederlanders bij een negatieve spaarrente. Zo blijkt dat 34% van de spaarders het geld van de bank haalt en thuis bewaart. 20% wil het geld beleggen en 18% gaat hier schulden mee aflossen. Daarnaast kies 11% voor deposito sparen, waarbij er wél sprake is van een positieve spaarrente. 5% geeft zijn spaargeld uit en 12% laat het geld op de spaarrekening staan.

Kies voor beleggen in crypto, aandelen, indices of grondstoffen. Dit levert veel meer rente op.

Negatieve spaarrentes 2020 zijn vooralsnog een horrorverhaal voor banken. Toch bereiden ze hun klanten langzaam op dit scenario voor. Rabobank heeft het systeem al aangepast en kan hierdoor gemakkelijker een negatieve rente aanbieden.

Negatieve spaarrente in België verboden

Wist je trouwens dat een negatieve spaarrente in België bij wet verboden is? Het is echter niet te zeggen hoe lang België kan vasthouden aan de minimumrente van 0,11%.

In andere landen als Denemarken, Zwitserland en Duitsland mogen de banken onder de 0% de zakken. Het heeft dus geen zin om je geld bij deze banken te parkeren: in sommige landen speelt de negatieve rente al een rol.

Negatieve hypotheekrente op komst

Alle ellende omtrent de negatieve spaarrente brengt ook wat goeds met zich mee: een negatieve hypotheekrente. Je betaalt dan geen rente over je hypotheek, maar ontvangt juist geld van de hypotheekverstrekker. Dit geld krijg je niet uitgekeerd maar wordt met je hypotheekschuld verrekend. Hierdoor betaal je minder aflossing. De negatieve spaarrente heeft dus ook wat voordelen. Voor de consument, want banken worden hier echt niet vrolijker van.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Geldkip is niet verantwoordelijk voor beslissingen die je op basis van de inhoud van deze website maakt. En ik ben niet verantwoordelijk voor je natte pak wanneer je in de regen loopt.

Volg mij

Geldkip.nl is een initiatief van Bianca. Het is opgezet
om iedereen wegwijs te maken in de wereld van online geld verdienen. De affiliate linkjes binnen blogs leiden naar websites van adverteerders. Hier verdient Geldkip geld mee. Dat kost lezers niks.