Waarom geen boete bij oversluiten hypotheek?

Bijgewerkt: 27 maart 2023

Bij het oversluiten van een hypotheek betaal je vaak boeterente. Hoe hoog dit is, hangt af van de huidige rente en rentevaste periode. Waarom geen boete bij oversluiten hypotheek? In sommige gevallen betaal je namelijk helemaal niks. Hoe dat kan, lees je in dit artikel. Sluit jij ook volledig boetevrij jouw hypotheek over?

Hypotheek en rente

Hoe zit dat nu precies met een boete bij het oversluiten van hypotheek? Hiervoor moet je eerst weten hoe een hypotheek is opgebouwd. De aflossing van een hypotheek bestaat namelijk uit twee onderdelen:

• Aflossing van het geleende hypothecaire bedrag
• Hypotheekrente

De hoogte van de hypotheekrente bepaalt hoeveel je maandelijks terugbetaalt. Hoe hoger de rente, hoe hoger ook het maandbedrag. Juist die hypotheekrente is belangrijk bij het bepalen van een boeterente.

Wat is boeterente?

Je zult je vast afvragen wat boeterente is. Bij het oversluiten van de hypotheek wordt deze bij dezelfde of een andere aanbieder ondergebracht. Doe je dat tijdens een rentevaste periode, dan loopt de geldverstrekker rente inkomsten mis. Ter compensatie betaal je boeterente.

Hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger de boeterente. Deze boeterente varieert van enkele tientjes tot duizenden euro’s.

Waarom geen boete bij oversluiten hypotheek?

Loopt jouw rentevaste periode bijna teneinde of is deze al afgelopen? Dan betaal je geen boeterente. Je kunt dus kosteloos je hypotheek oversluiten. Nou ja, natuurlijk niet geheel kosteloos. Je betaalt mogelijk wel oversluitkosten. Misschien ook wel taxatie- en notariskosten (wanneer je naar een andere aanbieder overstapt).

Waarom hypotheek oversluiten?

Het oversluiten van hypotheek biedt jou vooral financieel voordeel. De hypotheekrente is al een tijdje historisch laag. Zo bedraagt de hypotheekrente in 2019 1% tot 1,98%. Een aantal hypotheekverstrekkers rekent met een rente tussen 2% en 2,60%.  Ter vergelijking: in 2009 lag de gemiddelde hypotheekrente op 4% – 6,5%. In 1991 zelfs op 10%!

Het verschil in maandlasten is groot. Bij een hypotheek van €200.000 zien je bruto maandlasten er zo uit:

• 4% rente: €955
• 2% rente: €739
• 1,4% rente: €681

Ga je van 4% terug naar 1,4% rente, dan scheelt je dit maandelijks €274 bruto. Dat is een flinke kostenbesparing.

Oversluiten naar een goedkopere hypotheek: tips

Hoe werkt dat precies: een hypotheek oversluiten? Kijk naar je huidige rentevaste periode. Loopt deze langer dan 5 jaar, dan is het niet altijd verstandig om je hypotheek over te sluiten.

• In deze gevallen is het oversluiten van een hypotheek aan te raden:
• Huidige rente is lager dan de hypotheekrente van de oude hypotheek
• Rentevaste periode loopt (bijna) af
• Voorwaarden van de oude hypotheek passen niet meer bij je huidige situatie

Online hypotheek oversluiten

Je hoeft tegenwoordig niet meer ergens langs om je hypotheek over te sluiten. Het meeste regel je gewoon online. Benieuwd of een hypotheek oversluiten ook iets voor jou is? Vraag een overzicht met de scherpste rentes aan.

Hoogte van de boeterente bepalen

Misschien ben je erachter dat je bij het oversluiten van je hypotheek een te hoge boeterente moet betalen. Hoe hoog bedraagt deze boeterente? Dit kun je bij je huidige hypotheekverstrekker aanvragen. Deze is verplicht om jou een overzicht te sturen. Let op: bij veel banken mag je tussen de 10% en 20% boetevrij aflossen. Dit betekent dat je minder boeterente betaalt.

Afschaffen boeterente hypotheek

Wordt de boeterente bij het oversluiten van een hypotheek afgeschaft? Velen zijn van mening dat dit wel zou moeten. In 2018 is besloten dat extra kosten bij het oversluiten of aflossen van een hypotheek niet langer in rekening worden gebracht. Dit betekent dat de hypotheekverstrekker geen boete in rekening brengt, maar natuurlijk wel boeterente.

Er is echter ook een trucje om de boeterente te ontlopen. Dit heet de ABA constructie. Persoon A verkoopt zijn woning aan persoon B. bij verkoop van de woning betaal je namelijk nooit boeterente. Vervolgens verkoopt persoon B zijn woning weer aan persoon A.

Dankzij deze constructie bespaart persoon A duizenden euro’s aan boeterente. Dit is alleen interessant bij een lange rentevaste periode en wanneer de rente flink lager staat. Banken hebben laten weten dat ze maatregelen tegen de ABA constructie treffen. Blijkt er achteraf geen verhuizing plaats te vinden, dan kan de bank alsnog een boeterente opleggen.

Erg risicovol. Daarom kun je beter bekijken of het oversluiten van een hypotheek bij jou past.

Succes met het oversluiten van je hypotheek. Hopelijk hou je maandelijks veel geld over. Hier kun je hele leuke dingen van doen!