Lening

Een lening of geldlening geeft financiële ruimte. Een lening is vooral bedoeld voor het financieren van een auto, verbouwing, inrichting, tweede woning of iets anders. In dit artikel meer uitleg over geld lenen.

Leenvormen: persoonlijke lening en doorlopend krediet

De twee meest populaire leenvormen zijn de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. De overheid heeft de voorwaarden voor het doorlopend krediet vanaf 2019 aangepast. Dit betekent dat het doorlopend krediet niet meer oneindig door mag lopen. De meest gekozen leenvorm is en blijft de persoonlijke lening. Ruim 75 – 80% van alle nieuw afgesloten leningen bestaat uit de persoonlijke lening. Daarnaast zijn er nog een aantal andere leenvormen waaronder de minilening en het WOZ krediet.

Persoonlijke lening

De persoonlijke lening wordt het vaakst afgesloten voor een van de volgende zaken:

  • Financiering auto/ boot/ caravan/ camping
  • Aanschaf 2e woning of vakantiewoning
  • Verbouwing/ aanpassing van de woning

Ook voor een vakantie of het oversluiten van een bestaande lening wordt vaak voor deze leenvorm gekozen. Voor startende zzp’ers kan deze geldlening een opstap zijn naar een eigen bedrijf. Hierbij wordt de lening als bedrijfsfinanciering/ startkapitaal ingezet.

De persoonlijke lening heeft de volgende kenmerken:

  • Vaste looptijd
  • Vaste rente
  • Vaste aflossing
  • Boetevrij vervroegd aflossen

Over het algemeen geldt dat boetevrij vervroegd aflossen mogelijk is wanneer het leenbedrag niet meer dan €40.000 bedraagt. Is het leenbedrag hoger, dan rekent de bank mogelijk met een boete. Een persoonlijke lening heeft altijd een vaste looptijd en vaste rente. Dit heeft als voordeel dat de consument weet waar hij aan toe is. Dankzij de vaste looptijd en rente staat ook de maandelijkse aflossing vast.

Doorlopend krediet

Het doorlopend krediet ziet er weer heel anders uit. Ook de reden van afsluiten is vaak anders:

  • Financiering van langdurige verbouwing
  • Behoefte aan meerdere leenmomenten

Vaak kiezen consumenten voor het doorlopend krediet omdat er behoefte is aan meer bestedingsruimte. Met deze kredietvorm is het namelijk mogelijk om afgeloste bedragen opnieuw op te nemen. Dit kan tot aan de maximale kredietlimiet, dus nooit hierboven. Naast het krediet voor consumenten is er ook het doorlopend zakelijk krediet.

Dit zijn de kenmerken van een doorlopend krediet:

  • Variabele looptijd
  • Variabele rente
  • Vaste aflossing
  • Boetenvrij vervroegd aflossen

Hoewel de looptijd en rente variabel zijn, is het maandelijks af te lossen bedrag wel vast. Door nieuwe wetgeving 2019) mag de looptijd van het doorlopend krediet maximaal 15 jaar bedragen.

Minilening (minikrediet)

Een minilening of minikrediet, ook wel microkrediet genoemd, kent iets andere ‘spelregels’. Bij een minilening is het mogelijk tot €1500 te lenen. De acceptatievoorwaarden zijn wat minder streng. Zo wordt er niet naar een eventuele negatieve BKR-registratie gekeken. Dit is het minikrediet:

  • Lening tot €1500
  • Vaste rente
  • Korte vaste looptijd

Boetevrij vervroegd aflossen is niet van toepassing, omdat de looptijd van de minilening vaak 1-2 maanden is.

WOZ krediet

Het WOZ krediet is alleen bedoeld voor woningeigenaren. De kredietverstrekker geeft korting op het WOZ krediet, maar de consument moet wel aan een aantal voorwaarden voldoen. De overwaarde van de koopwoning geldt als onderpand. Daarom is deze leenvorm niet voor mensen die gehuurd wonen. Het WOZ krediet is op te delen in een persoonlijke lening of doorlopend krediet.

Lening afsluiten: de voorwaarden

Niet iedereen kan een lening afsluiten. Ten eerste is het belangrijk dat er middelen zijn om de lening terug te betalen. Hierbij gaat een bank of kredietbank voor de meest zekere oplossing. Een vast inkomen of een langlopende uitkering zijn dan ook zeker vereist. Zzp’ers en andere ondernemers moeten van de afgelopen drie jaar cijfers kunnen aantonen.

De vereisten of voorwaarden zijn niet overal gelijk. Zo is het bij het afsluiten van een zakelijk krediet niet overal nodig om van drie jaar de cijfers (jaarcijfers) te tonen. Soms kijkt een bank alleen naar de huidige situatie. Dit hangt van de aanbieder af.

Met betrekking tot leeftijd hanteren veel banken of kredietverstrekkers een leeftijd vanaf 18 of 21 jaar tot maximaal 67 jaar. De lening moet in veel gevallen wél voor het 74e levensjaar zijn afgelost. Ook kijkt de bank naar een eventuele BKR-notering. Hiervoor vindt er een BKR-toetsing plaats. Alleen een minilening afsluiten is zonder BKR-toetsing mogelijk.

Lening met BKR codering

Wie een lening afsluit wordt BKR genoteerd. Het gaat hier echter om een positieve BKR notering. Alleen bij betalingsproblemen of betalingsachterstanden ontstaat er een negatieve BKR-registratie. Een lening met BKR codering afsluiten is soms mogelijk, mits de consument niet aan de maximale kredietlimiet zit.

De kredietverstrekker kijkt hierbij naar de code achter de BKR notering. Zijn betalingsachterstanden ingelost, dan verschijnt er een H (herstel) code. Deze code blijft vijf jaar tot na de einddatum van de lening staan. Met alleen een BKR registratie is het vaak mogelijk een lening af te sluiten. Een lening met BKR codering code H is in sommige gevallen mogelijk. Bij een A-codering wordt de aanvraag vaak afgewezen.

Een lening met BKR codering is vaak geen probleem wanneer het om een minilening gaat. Wel moet de aanvrager het leenbedrag terug kunnen betalen. De kredietverstrekker beslist hier uiteindelijk over.

Lening aanvragen

Een lening aanvragen kan online of door rechtstreeks contact met de kredietverstrekker. Er zijn twee manieren om een lening aan te vragen:

  • Met advies
  • Executed only

Voor de eerste methode, met advies, brengt de adviseur advieskosten in rekening.  Dit mag alleen wanneer de adviseur niet bemiddelt tussen de consument en de kredietverstrekker. Voor het afsluiten van een lening mag de adviseur geen advieskosten in rekening brengen. De adviseur wordt immers al door de bank of kredietverstrekker betaald.

Executed only betekent een lening aanvragen zonder advies. Het is hierbij belangrijk dat de consument volledig op de hoogte is van de voor-en nadelen van een lening.

Een lening aanvragen vraagt wat voorbereiding. Zo is het belangrijk om een ID-bewijs, inkomensgegevens en informatie over lopende leningen bij de hand te houden. Wie online een lening aanvraagt ontvang vaak binnen enkele uren tot 1 werkdag antwoord of een offerte. Het is noodzaak om het contract of de overeenkomst goed door te lezen. Na goedkeuring van de aangevraagde lening stort de bank het leenbedrag op de bankrekening.

Dit artikel werd je aangeboden door Geldkip.nl
Foutje in een artikel opgemerkt? Laat het ons weten, vul het formulier in. Vermeld om welke PAGINA het gaat, anders weten we niet waar we moeten zoeken! Je bericht wordt niet op de website gepubliceerd!